Se voc\u00ea faz parte dos quase nove milh\u00f5es de brasileiros que, no \u00faltimo Censo 2000, afirmaram ter entre 45 e 49 anos, ent\u00e3o hoje voc\u00ea j\u00e1 est\u00e1 com mais de 50 anos, e \u00e9 de se esperar que j\u00e1 tenha pensando sobre como seria a sua vida ap\u00f3s se aposentar. Por\u00e9m, se somente agora voc\u00ea come\u00e7ou a refletir sobre o assunto, ent\u00e3o \u00e9 bom ficar atento, pois existem muitos mitos ao redor do tema, que podem atrapalhar o seu planejamento financeiro.<\/p>\n
Uma coisa \u00e9 certa: muito mudou desde a \u00e9poca em que os seus pais se aposentaram. De um lado, a Previd\u00eancia Social vem dando sinais cada vez mais evidentes de estrangulamento financeiro, e, conseq\u00fcentemente, reduzindo o valor dos benef\u00edcios concedidos aos aposentados. Por outro, a Previd\u00eancia Complementar cresceu e se tornou mais abrangente, o que veio facilitar a tarefa de quem investe no longo prazo.<\/p>\n
Abaixo discutimos em maior detalhe alguns dos mitos, que h\u00e1 muito deixaram de ser v\u00e1lidos, e que exigem de quem pretende se aposentar mais esfor\u00e7o e planejamento.<\/p>\n
Mito 1. Basta garantir renda por 15 anos<\/p>\n
Em primeiro lugar \u00e9 preciso entender quando efetivamente voc\u00ea pretende parar de trabalhar, e passar a viver somente da renda que possui. Afinal, a resposta a esta quest\u00e3o ter\u00e1 um impacto significativo sobre quanto tempo sua reserva financeira ter\u00e1 que durar. A expectativa de vida m\u00e9dia do brasileiro ao nascer \u00e9 de 71,3 anos. Mas, para quem j\u00e1 chegou aos 50 anos, ela \u00e9 sete anos maior, ou seja, de 78,2 anos. E, como era de se esperar, existe muita diferen\u00e7a se voc\u00ea for mulher ou homem. Se voc\u00ea tem 50 anos e \u00e9 mulher, \u00e9 prov\u00e1vel que consiga completar os seus 80 anos, mas se for homem, a perspectiva \u00e9 de que viva um pouco menos, e chegue aos 76!<\/p>\n
Em 2000, o equivalente a 3,7% da popula\u00e7\u00e3o brasileira j\u00e1 possu\u00eda mais do que 70 anos. Considerando que a expectativa de vida desta parcela da popula\u00e7\u00e3o varia entre 9 e 14 anos, sendo menor para os mais idosos, \u00e9 de se esperar que boa parte deles supere os 85 anos de idade! Parcela que, como os estudos demogr\u00e1ficos v\u00eam indicando, s\u00f3 tende a aumentar nos pr\u00f3ximos anos. Portanto, os dados sugerem que o primeiro mito de que, para ter uma aposentadoria tranq\u00fcila, basta acumular reservas que garantam uma renda por 15 a 20 anos deve ser visto com cautela. O mais prov\u00e1vel \u00e9 que, quando chegar a sua vez de se aposentar, as novas t\u00e1buas de mortalidade indiquem uma sobrevida ainda maior, principalmente para as mulheres. Assim, quem n\u00e3o quer se surpreender deve se planejar para ter reservas que durem pelo menos 25 anos.<\/p>\n
Mito 2. Certamente vou pagar menos IR<\/p>\n
Ao seu aposentar voc\u00ea deixa de contribuir para a Previd\u00eancia Social e para a Previd\u00eancia Complementar. Afinal, sua fase de acumula\u00e7\u00e3o termina, e \u00e9 hora de sacar os benef\u00edcios.Para fins de declara\u00e7\u00e3o de imposto de renda, isso significa que voc\u00ea deixa de contar com duas dedu\u00e7\u00f5es importantes, a da contribui\u00e7\u00e3o \u00e0 Previd\u00eancia Social, que pode ser integralmente abatida, e a da Previd\u00eancia Complementar, que \u00e9 limitada a 12% da sua renda bruta anual.<\/p>\n
Tamb\u00e9m fica mais dif\u00edcil justificar dedu\u00e7\u00f5es com dependentes e educa\u00e7\u00e3o, j\u00e1 que seus filhos, ainda que contem com a sua ajuda financeira, provavelmente n\u00e3o s\u00e3o mais eleg\u00edveis como dependentes pela legisla\u00e7\u00e3o tribut\u00e1ria. \u00c9 bem verdade que s\u00e3o concedidos incentivos, como a parcela isenta para aposentados com mais de 65 anos, que permite considerar como isento de tributa\u00e7\u00e3o at\u00e9 R$ 1.164 por m\u00eas dos seus rendimentos. Mas, se considerarmos que esta parcela isenta n\u00e3o \u00e9 corrigida em linha com a infla\u00e7\u00e3o, o mais prov\u00e1vel \u00e9 que, ao se aposentar, sua al\u00edquota efetiva de imposto de renda seja bastante pr\u00f3xima daquela que paga atualmente.<\/p>\n
Mito 3. Meus gastos devem cair!<\/p>\n
Ainda que muitos dos seus gastos eventualmente desapare\u00e7am com o tempo, outros tendem a aumentar, e \u00e9 preciso ficar atento a isso. Um exemplo pr\u00e1tico s\u00e3o os gastos com rem\u00e9dios e sa\u00fade. Para ilustrar o peso destes itens no or\u00e7amento das pessoas de mais idade, tomamos como base a composi\u00e7\u00e3o do \u00edndice de infla\u00e7\u00e3o desenvolvido pela Funda\u00e7\u00e3o Get\u00falio Vargas, que \u00e9 voltado \u00e0 terceira idade: o IPC-3I. A maior diferen\u00e7a na composi\u00e7\u00e3o do IPC-3I e o IPC-BR, est\u00e1 na parcela dedicada a gastos com sa\u00fade e cuidados pessoais que, no caso do IPC-3I, tem peso de 15% na composi\u00e7\u00e3o do \u00edndice e no caso do IPC-BR tem peso de 10%.<\/p>\n
Mais ainda: segundo levantamento da FGV, a varia\u00e7\u00e3o acumulada do IPC-3I, desde 1994 at\u00e9 mar\u00e7o de 2005, foi de 226% frente a 176,51% do IPC-BR. Em outras palavras, os gastos das fam\u00edlias compostas por pessoas pertencentes \u00e0 terceira idade foram em m\u00e9dia 18% maiores que as demais. O IPC-3I mede a varia\u00e7\u00e3o no gasto m\u00e9dio das fam\u00edlias formadas por pelo menos 50% de indiv\u00edduos com mais de 60 anos e renda mensal entre 1 e 33 sal\u00e1rios m\u00ednimos.<\/p>\n
Mito 4. Finalmente, voc\u00ea vai viver de renda!<\/p>\n
Isso n\u00e3o \u00e9 necessariamente verdade, j\u00e1 que a infla\u00e7\u00e3o pode comprometer at\u00e9 mesmo patrim\u00f4nios feitos para durar por v\u00e1rios anos. Assim, a capacidade que voc\u00ea ter\u00e1 de viver, ou n\u00e3o, da renda dos seus investimentos, vai depender do tipo de padr\u00e3o de vida que voc\u00ea pretende ter. Lembre-se que deixou de ser verdade a m\u00e1xima de que os aposentados t\u00eam seus gastos reduzidos, pois n\u00e3o precisam mais arcar com gastos com filhos, etc. S\u00e3o cada vez mais comuns, no Brasil, os casos de aposentados que ajudam os filhos, pagando escola e\/ou plano de sa\u00fade dos netos, por exemplo.<\/p>\n
N\u00e3o se deve esquecer que, na fase inicial da aposentadoria, muitas pessoas tendem a gastar mais com viagens e lazer. Afinal, esta \u00e9 a hora de aproveitar a vida. \u00c0 medida que o tempo passa, e voc\u00ea fica mais velho, \u00e9 poss\u00edvel que tenha menos energia para viajar, e seus gastos eventualmente caiam. Portanto, antes de sair gastando integralmente a renda obtida com seus investimentos, fa\u00e7a as contas com cuidado. Talvez o melhor, nesta primeira fase da sua aposentadoria, quando seus gastos ainda n\u00e3o ca\u00edram tanto, e voc\u00ea ainda est\u00e1 disposto, seja arranjar alguma ocupa\u00e7\u00e3o tempor\u00e1ria. A renda obtida pode ser usada para o sustento, e voc\u00ea pode adiar, por mais alguns anos, o saque os benef\u00edcios do seu plano de previd\u00eancia, por exemplo.<\/p>\n
Mito 5. Nunca mais voc\u00ea vai trabalhar<\/p>\n
Al\u00e9m da necessidade de complementar a renda da sua aposentadoria, existem outras raz\u00f5es pelas quais voc\u00ea deve se manter profissionalmente ativo, mesmo ap\u00f3s sua aposentadoria. Em primeiro lugar, porque voc\u00ea se mant\u00e9m mentalmente ativo e alerta, o que, em \u00faltima inst\u00e2ncia, permite que aproveite ainda mais as coisas boas da vida. Voc\u00ea tem mais flexibilidade e maturidade para experimentar novos desafios, e porque n\u00e3o aproveitar para colocar em pr\u00e1tica antigos sonhos, como dar aulas particulares, escrever um livro, montar um neg\u00f3cio?<\/p>\n
Manter-se envolvido no mundo profissional, mesmo que de maneira limitada, como um consultor por tempo parcial, lhe abre mais portas, e lhe oferece mais chances de encontrar uma coloca\u00e7\u00e3o, caso precise ou queira. A verdade \u00e9 que ainda s\u00e3o poucas as pessoas que efetivamente se preparam para esta \u00e9poca de suas vidas, e aqui n\u00e3o estamos falando em termos financeiros, mas em termos de se manter ativo.<\/p>\n
Procure identificar \u00e1reas de seu interesse e, porque n\u00e3o, hobbies, que ao se aposentar, al\u00e9m de ocupar o seu dia, possam eventualmente se transformar em uma fonte de renda alternativa. N\u00e3o se esque\u00e7a que as pessoas est\u00e3o vivendo cada vez mais, e que muitas delas, frente \u00e0 maior dificuldade de encontrar emprego, acabam sendo respons\u00e1veis pelo sustento de filhos e netos. Manter-se ativo e ocupado pode acabar n\u00e3o sendo uma op\u00e7\u00e3o, mas sim uma necessidade.<\/p>\n
Publicado em 09\/09\/2010
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